金融机构与科技公司合作边界划定！人民银行为金融科技伦理定调

文/徐英霞

金融科技领域迎来了风向标式指导文件。

(相关资料图)

2022年10月9日，人民银行下发了《金融领域科技伦理指引》（JR/T 0258—2022）标准。（以下称《指引》）

《指引》的一大亮点是明确了金融与科技在“金融科技”领域中的定位，继而也就明确了金融机构和科技公司的合作边界。

银行等金融机构和互联网平台、互联网金融平台的合作模式，一直都是行业关注的焦点问题。例如，助贷业务中的的业务边界。《指引》明确金融机构要直接提供金融服务，科技公司只为金融公司提供技术支持。

也就是说，除了技术支持，科技公司不能染指属于金融业务范畴的操作。这为“断直连”工作提供了工作依据——信用信息的处理工作应由持牌机构完成。

另外，消金界注意到，近来有金融机构开始进行新一轮的消费者适当性调查回访，这或许与近日已经下发的《指引》有关——接下来一段时间，对照《指引》进行合规性自查，将是金融机构和金融科技公司的一个重要任务。

《指引》是之前部门文件、规章的一个总结与提炼，包含了金融领域开展科技活动所需要遵循的守正创新、数据安全、包容普惠、公开透明、公平竞争、风险防控和绿色低碳等7个方面的价值理念和行为规范。

在“术语和定义”部分，《指引》将金融科技定义为：技术驱动的金融创新。并解释，金融科技的核心是持牌金融机构在依法合规前提下，运用现代科技成果，改造和创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。

科技伦理则是在开展科学研究、技术发展等科技活动需要遵循的价值理念和行为规范。

守正创新部分包括履行伦理治理主体责任、落实金融持牌经营要求、践行服务实体经济使命、秉持科技赋能金融定位、坚守诚信履约行为准则、严格恪守依法合规底线、切实维护各方合法权益。

值得特别注意的是“落实金融持牌经营要求”以及“秉持科技赋能金融定位”。

“落实金融持牌经营要求”指出，要坚持金融科技的本质是金融，涉及金融业务的，要按照相关规定去的金融牌照和资质，规范开展经营活动，杜绝以“科技创新”的名义模糊业务边界、交叉嵌套关系、层层包装产品、实施无证经营或者超范围行为。

“秉持科技赋能金融定位”则指出，坚持“金融为本、科技为器”原则，坚持科技为金融赋能的定位，划定金融机构与科技公司的合作边界，由金融机构直接提供金融服务，由科技公司为金融机构提供技术支持，做到相互促进，有效隔离金融风险与科技风险。

数据安全部分包括充分获取用户授权、最小必要采集数据、专事专用使用数据、严格采取防护措施、依法合规共享数据、主动清理留存数据。

包容普惠部分包括提倡包容性设计、防止不公平歧视、履行无障碍义务。

包容普惠算是《指引》作为伦理指引的核心部分，提出要将金融产品服务设计过程中，充分考虑语言、文化、性别等因素，消除歧视性标签、数据代表性不足、模型偏差等负面驱动、算法驱动决策导致的不公平结果，充分考虑农村和偏远地区居民、老年人、残障人士、少数民区等群体的要求。

公开透明部分包括充分披露产品服务信息、做好消费者适当性管理、自觉主动接受外部监督、强化科技伦理宣传教育。

公开透明要求金融科技创新过程中及时、有效、准确地披露创新产品和服务功能，充分了解用户的真实金融需求，不“劝诱”销售产品，主动接受外部监督，积极回应金融管理部门、行业组织和社会公众对金融科技伦理的关切。

公平竞争部分包括严防滥用数据与流量、公平公正使用智能算法、平等合理设置平台规则、鼓励科技服务开放互通。

公平竞争强调不能利用数据、流量等优势从事垄断经营、不正当竞争等行为，不运用算法优势减少、限制各方选择机会。杜绝运用算法从事流量造假、制造信息茧房、诱导超前消费等不当行为。

风险防控部分包括牢固树立风险底线意识、自觉履行风险监控责任、主动做好创新风险补偿、积极健全创新推出机制、认知落实追责问责要求。

绿色低碳部分包括坚持生态有限绿色发展策略、发挥金融支持环境改善作用、积极主动应对气候变化挑战、全面促进资源节约高效利用。

《指引》由中国人民银行科技司提出，归口全国金融标准化技术委员会。

另外消金界注意到，《指引》起草单位除人民银行科技司以外，广泛涵盖了人民银行分支机构、银行、法院、研究机构、行业协会、从业公司等几十家单位。

其中，头部互联网平台，腾讯、百度、京东、壹账通都参与了《指引》的起草工作。至于阿里巴巴与蚂蚁集团是否参与，相关文件没有透露。

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