“现在购买，以后担心？”——“先买后付”何去何从

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【中国金融案例中心 编译：李锡雯】

作为一种支付选择，尤其是在年轻人群中，"先买后付"（Buy Now Pay Later，简称BNPL）已越来越受消费者欢迎。Adobe Analytics近期发布的一份报告显示，2023年1月，英国每8英镑的在线支出中就有1英镑 （12%)）来自BNPL产品。虽然BNPL市场目前由几个大型企业主导，但小型金融科技公司仍有空间通过提供独特功能或针对利基市场（niche market，指细分市场中具有相似兴趣或需求的小群客户所占有的市场空间）进行竞争。

然而，人们也担心BNPL的潜在风险和负面影响，如鼓励过度消费和增加债务。为了解决这些问题，一些BNPL提供商正在探索创新的贷款方案，如实施信用检查（改变数据来源及提取方式，并开发更可靠的信用评分模型）或设定消费限制；此外，一些公司正在进行战略并购，以此获得数据和技术堆栈并加快产品迭代。

例如，英国金融科技独角兽Zopa近期收购了数字信贷解决方案提供商DivideBuy，以此升级自身的BNPL服务。此举将使Zopa用户能够对价值250至30000英镑的大额消费账单采取分期付款。Zopa将对用户进行信用检查和支付能力评估，与信用机构共享数据，创建用户信用档案，帮助客户构建和偿还债务。Zopa还将提供即时决策，并将"完全整合"的消费者旅程与消费者保护和受监管银行的保障措施相结合。

此外，监管机构也正逐步加强对BNPL领域的监管，如要求BNPL提供商对客户进行负债能力检查、与征信机构共享数据，并对延期和催收等方面提供指导方针。这些规定将使客户能够在结账时就可用的融资选项做出更明智的决定，迫使贷款人采取措施评估还款的可持续性，并为客户提供平等的保护，无论他们选择何种融资方式。

总的来说，BNPL的未来将取决于能否在消费者的便利性和负责任的贷款行为之间找到一个平衡——创建合理、可靠的信用评估体系，在满足消费者需求的同时降低风险。监管和相关服务商的创新步伐仍在继续中，我们或将看到更多的数据采用及信贷渠道的扩张。

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