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花呗“账单助手”引导理性借贷效果显现:逾期率同比降3.7%

2023-04-18 10:45:56来源:金融界  

你的花呗开通过“账单助手”功能吗?近日,清华大学五道口金融学院研究团队发表的一份田野调查报告显示,及时的账单提醒能有效改善消费行为,


(资料图)

你的花呗开通过“账单助手”功能吗?近日,清华大学五道口金融学院研究团队发表的一份田野调查报告显示,及时的账单提醒能有效改善消费行为,引导理性借贷。该报告的实验对照数据发现,开通花呗“账单助手”的用户月消费金额会减少19.6%,逾期率会同比降低3.7%。

这份名为《信息干预与消费信贷行为研究》的报告(以下简称《报告》),以花呗“账单助手”为调研对象,由王正位老师团队历时两年的跟踪分析完成。

近几年来,消费对我国经济发展贡献不断提升,消费金融也随之快速发展。2016年到2021年之间,我国短期消费贷款总规模提升了89.4%。因此,王正位老师认为,研究和引导理性的消费信贷使用习惯,就具备重要的现实意义和学术价值,“我们发现信息提醒是一种有效的方式。”

王正位老师提到的信息提醒,是花呗于2021年上线的“账单助手”功能。用户可以使用“账单助手”管理自己的信贷消费,设置花超提醒,当每月消费超过了主动设置的预算后,付款时花呗会即时弹出提醒,避免冲动消费。此外,“账单助手”在展示当月账单进度的基础上,还会把未来需还款额度按月展示,让用户非常清晰的掌握未来每个月的借贷账单。该功能为整个消费信贷行业的首次尝试。

《报告》经过对花呗“账单助手”长达两年的跟踪实验发现,“账单助手”的提醒提高了用户对个人消费的敏感度,使其更加合理规划消费计划,平均减少了19.6%的月度总消费。这说明,账单提醒能够鼓励个人慎重评估眼下的消费决定。

这一结论在去年双十一期间就曾得到验证。为避免消费者对双十一期间非理性消费行为感到后悔,“账单助手”的“双十一小账单”为用户实时精准统计双十一期间消费情况,并展现其近三年双十一的消费金额。重庆蚂蚁消金公司的数据显示,共帮助4200万用户进行消费管理。

“账单助手”的提醒也能引导消费者更合理地分配消费种类。实验对比发现,使用账单提醒的用户,在文化娱乐、酒店旅游、家居家装等娱乐和享受型消费上均有一定程度的减少,而更愿意把钱花在交通出行、生活用品等必需品领域。

据了解,“账单助手”推出的受约挑战引导用户设置比如“少喝奶茶咖啡”、“少吃炸鸡汉堡”等特定场景下理想消费金额,帮助用户自我管理。截至目前已经有580万用户实现特定场景中交易笔数和交易金额的降低。

更理性的消费,也推动了更良好的还款行为。更自律和理性的消费自然缓解了还款压力,让用户在消费过程中形成量入为出、保持良好信用记录的习惯。《报告》显示,实验组用户的逾期率相比对照组显著降低了3.7%。也就是说,假设对照组的逾期资产规模为100,则使用了账单助手的实验组用户逾期资产规模为96.3,同比降低了3.7%。

王正位老师认为,“账单助手”这样的工具,能够直接、有效引导个人理性消费、科学使用信贷工具。而对消费信贷提供方来说,也可以提升资产健康度、降低坏账率,达成服务机构和消费者的双赢。

公开数据显示,截至目前已经有2亿用户开通“账单助手”功能。大部分用户会自主设置自己的理想金额,其中超过7成用户实际花销均不超过自己设置的理想金额,有较好的理性消费意识和信贷工具管理能力。

本文源自:金融界

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责任编辑:hnmd003

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