世界观天下！常见寿险知识点有哪些 常见寿险知识点详细解读

1、什么是寿险

寿险，即人寿保险，是一种以人的生死为保险标的的保险，是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。我们销售的寿险产品分为三类：定期寿险、终身寿险、两全保险。

定期寿险：在保险合同约定的期间内，如果被保险人死亡或全残，则保险公司按照约定的保险金额给付保险金；若保险期限届满被保险人健在，则保险合同自然终止，保险公司不再承担保险责任，并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年，或到60岁、70岁等约定年龄等多项选择；

终身寿险：终身提供死亡或全残保障的保险，无论被保险人何时死亡或者全残，保险公司均会给付保险金。

【资料图】

两全保险：被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡，或在保险期间届满仍生存时，保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。通常两全保险很少单独销售，我们通常所说的返还型重疾险，就是两全保险+提前给付重疾险的形式组合的，如果在约定年龄之前未发生重大疾病和身故，到约定年龄可以返还所交总保费；返还型意外险，是由两全保险保险+交通意外责任的形式组合的。

哪种情况下身故才可以赔？

客户经常会问，关于寿险中的身故责任，意外身故了赔不赔？疾病身故了赔不赔？老死了呢？这个很好解释，只要是在保险期间内（要过了等待期）身故了，并且不属于责任免除，都是可以赔的。责任免除包括哪些呢？各家公司寿险产品中的责任免除都差不多，包括：投保人对被保险人的故意杀害和故意伤害、两年内自杀、犯罪、吸毒、抗拒刑事强制措施等。

2、寿险的意义是什么？

寿险只有在被保险人身故和全残的情况下才能赔付，所以被保障的那个人肯定是用不上的。那么买寿险的意义在于什么呢？

人的一生常伴着疾病和意外导致的身故威胁，然而生命的终止并不代表家庭财务支出的结束。一个有嗷嗷待哺孩子的父亲，一个没有多少存款却留下大量债务的家庭收入支柱，一个需要每月为双亲生活支付固定养老金的孝子……假如他们不幸离世，家庭将无以为继，所以寿险虽以死亡为赔偿条件，却体现了一个人对家庭的爱与责任。

假如你是一个单身汉，万一来不及孝敬父母，你想留多少钱，给你深爱的父母？这些数字代表着什么？

假如你刚组建家庭，万一没有能力赚钱，还有多少贷款没有还？这些数字意味着什么？

假如你有个三口之家，如果有一天，我们不得不对孩子说声“对不起，爸爸不能继续陪你走下去”，你想过他们有能力筹措这笔钱吗？这些数字意味着什么？

与其说这是债务，不如说是我们对家庭的责任。只要我们在，我们就能让家人过上比较好的物质生活，让孩子接受良好的教育，一直到孩子成年工作，让老人过上舒适的晚年生活。即使我们不在了，也可以通过人寿保险来保证家人的生活和教育不受影响，房贷继续能还上，这就是寿险的意义所在。

3、寿险的规划原理

其一：家庭责任和生命价值的体现

寿险保障额度是指：若被保险人遭遇不幸，为维持家庭生活质量不变所需要的费用。其额度等于被保险人不幸时刻的四大未尽责任减去两大经济来源。

四大未尽责任包括：家庭的生活费用、孩子的教育费用、父母的赡养费用、房贷车贷等负债。

其中家庭的生活费用要考虑未来5-10年配偶和孩子的生活费用，孩子的教育费用要考虑孩子的幼儿园、小学、中学、大学研究生的费用，负债要考虑未来尚未还完的车贷房贷等。

举个例子：

单身汉：如果这个单身汉突然去世了，他没有结婚，也不用还房贷，只需要考虑给父母留钱。他应该给父母留多少养老钱？假如按照每个月3000元生活费计算，那么20年就是3000*12*20=72万，30年就是3000*12*30=108万。

两口之家：万一没有赚钱能力，还有多少贷款没有还？要给对方留足多少生活费？保额计算应该是对方未来一段时间生活费+房贷+父母赡养费，具体金额要以客户的实际情况来计算。

三口之家：如果有一天，我们不得不对孩子说声“对不起，爸爸不能继续陪你走下去”，你想过他们有能力筹措这笔钱吗？我们要为孩子留下一堆债务还是一笔财富？保额计算应该是家人未来一段时间生活费+孩子的教育费+父母的赡养费+车贷房贷，具体金额要以客户的实际情况来计算。

所以如果客户背负着好几百万的房贷，却只买了10万、20万保额的寿险，实际上是没有意义的。因为保额和客户的“身价”完全不匹配，一旦发生了风险，寿险的保额只能是杯水车薪，解决不了客户的实际问题。

那么哪些人不需要买寿险来体现家庭责任呢？没有收入的未成年人，不用承担家庭的责任，所以是不需要购买寿险的；退休后的老人已经把孩子抚养长大，家庭责任已经履行得差不多了，基本上也没有了经济上的负债，所以老人也不用通过寿险转嫁身故带来的经济损失。

其二：家庭财富传承

无论是法定继承、遗嘱继承、遗赠还是生前赠与，有时候都难以完全实现被继承人的意愿，各种各样的变化导致难以做到真正意义上的有控制的转移和传承。而且法定继承和遗嘱继承都要经历继承权公证这一关，手续非常繁琐，且容易导致家族内部的矛盾。而通过寿险保单的方式传承财富，则能够更好地实现有控制力的转移和传承。不过如果想通过寿险保单实现财富定向传承，需要在投保时，注意投保人、被保险人和受益人的设定，如果保单的结构设计不合理，也不一定能实现财富定向传承的目的。

比如以父母作为保单的投保人和被保险人购买一份终身寿险，子女作为受益人，父母拥有对保险财产的绝对权利，可随时通过撤销保险合同而获得现金价值。投保人可随时更改受益人，在子女不孝或者挥霍败家的时候，通过这些方式保全家族财富，并在其做出让投保人满意的改变后，再重新购买保单或者重新变更受益人，从而实现对家族财富的控制。

现在很多终身寿险保单还可以和信托相结合，能最大限度地按照投保人的心愿对保险理赔金进行分配。人寿保单与私人信托相结合，也即设立保险金信托，是以信托公司作为人寿保单的受益人，当保单发生理赔后，保险理赔金直接进入私人信托而成为信托财产，并根据《信托法》及其相关法律法规的规定，结合投保人的意愿，对保险理赔金进行保全和管理，既最大限度地避免受益人挥霍败家、债务连带、婚变分割等对财富的影响，也充分保护其资产的隐私，从而更好地体现家族财富有控制力的传承的目的。

其三：税务风险

理赔金免交个人所得税：依据《个人所得税法》第四条第五款规定，保险赔款免交个人所得税，这其中就当然包括人寿保险的赔款。

人寿保险取得的年金、分红：人寿保险除了赔偿金外，还有很多其他的保险金给付形式，如年金、两全保险到期生存金、分红、分红的累积生息、万能保险和投资连结保险的投资收益。这些收益目前我国税法并无明确规定是否免征所得税，在实际执行过程中，保险的年金、分红、收益等目前没有缴征的明确规定。

人寿保险免交遗产税：我国暂时还未开征遗产税，虽然在新中国成立后到现在一直在酝酿，但是由于各种原因未能开征。如果将来开征遗产税的话，人寿保险赔偿金缴纳的可能性不大，因为根据《保险法》的规定，如果人寿保险指定了身故受益人，则保险金不属于被保险人的遗产，也就不用缴纳遗产税。

根据国内一直流传的《遗产税暂行条例（草案）》（2010年半）来看，其第五条明确规定，人寿保险赔偿金不计入遗产总额。