世界观天下!常见寿险知识点有哪些 常见寿险知识点详细解读
1、什么是寿险
寿险,即人寿保险,是一种以人的生死为保险标的的保险,是被保险人在保险责任期内生存或死亡,由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。我们销售的寿险产品分为三类:定期寿险、终身寿险、两全保险。定期寿险:在保险合同约定的期间内,如果被保险人死亡或全残,则保险公司按照约定的保险金额给付保险金;若保险期限届满被保险人健在,则保险合同自然终止,保险公司不再承担保险责任,并且不退回保险费。定期寿险的保险期限有10年、15年、20年,或到60岁、70岁等约定年龄等多项选择;
终身寿险:终身提供死亡或全残保障的保险,无论被保险人何时死亡或者全残,保险公司均会给付保险金。
【资料图】
两全保险:被保险人在保险合同约定的保险期间内死亡,或在保险期间届满仍生存时,保险人按照保险合同约定均应承担给付保险金责任的人寿保险。通常两全保险很少单独销售,我们通常所说的返还型重疾险,就是两全保险+提前给付重疾险的形式组合的,如果在约定年龄之前未发生重大疾病和身故,到约定年龄可以返还所交总保费;返还型意外险,是由两全保险保险+交通意外责任的形式组合的。
哪种情况下身故才可以赔?
客户经常会问,关于寿险中的身故责任,意外身故了赔不赔?疾病身故了赔不赔?老死了呢?这个很好解释,只要是在保险期间内(要过了等待期)身故了,并且不属于责任免除,都是可以赔的。责任免除包括哪些呢?各家公司寿险产品中的责任免除都差不多,包括:投保人对被保险人的故意杀害和故意伤害、两年内自杀、犯罪、吸毒、抗拒刑事强制措施等。
2、寿险的意义是什么?
寿险只有在被保险人身故和全残的情况下才能赔付,所以被保障的那个人肯定是用不上的。那么买寿险的意义在于什么呢?
人的一生常伴着疾病和意外导致的身故威胁,然而生命的终止并不代表家庭财务支出的结束。一个有嗷嗷待哺孩子的父亲,一个没有多少存款却留下大量债务的家庭收入支柱,一个需要每月为双亲生活支付固定养老金的孝子……假如他们不幸离世,家庭将无以为继,所以寿险虽以死亡为赔偿条件,却体现了一个人对家庭的爱与责任。
假如你是一个单身汉,万一来不及孝敬父母,你想留多少钱,给你深爱的父母?这些数字代表着什么?
假如你刚组建家庭,万一没有能力赚钱,还有多少贷款没有还?这些数字意味着什么?
假如你有个三口之家,如果有一天,我们不得不对孩子说声“对不起,爸爸不能继续陪你走下去”,你想过他们有能力筹措这笔钱吗?这些数字意味着什么?
与其说这是债务,不如说是我们对家庭的责任。只要我们在,我们就能让家人过上比较好的物质生活,让孩子接受良好的教育,一直到孩子成年工作,让老人过上舒适的晚年生活。即使我们不在了,也可以通过人寿保险来保证家人的生活和教育不受影响,房贷继续能还上,这就是寿险的意义所在。
3、寿险的规划原理
其一:家庭责任和生命价值的体现
寿险保障额度是指:若被保险人遭遇不幸,为维持家庭生活质量不变所需要的费用。其额度等于被保险人不幸时刻的四大未尽责任减去两大经济来源。
四大未尽责任包括:家庭的生活费用、孩子的教育费用、父母的赡养费用、房贷车贷等负债。
其中家庭的生活费用要考虑未来5-10年配偶和孩子的生活费用,孩子的教育费用要考虑孩子的幼儿园、小学、中学、大学研究生的费用,负债要考虑未来尚未还完的车贷房贷等。
举个例子:
单身汉:如果这个单身汉突然去世了,他没有结婚,也不用还房贷,只需要考虑给父母留钱。他应该给父母留多少养老钱?假如按照每个月3000元生活费计算,那么20年就是3000*12*20=72万,30年就是3000*12*30=108万。
两口之家:万一没有赚钱能力,还有多少贷款没有还?要给对方留足多少生活费?保额计算应该是对方未来一段时间生活费+房贷+父母赡养费,具体金额要以客户的实际情况来计算。
三口之家:如果有一天,我们不得不对孩子说声“对不起,爸爸不能继续陪你走下去”,你想过他们有能力筹措这笔钱吗?我们要为孩子留下一堆债务还是一笔财富?保额计算应该是家人未来一段时间生活费+孩子的教育费+父母的赡养费+车贷房贷,具体金额要以客户的实际情况来计算。
所以如果客户背负着好几百万的房贷,却只买了10万、20万保额的寿险,实际上是没有意义的。因为保额和客户的“身价”完全不匹配,一旦发生了风险,寿险的保额只能是杯水车薪,解决不了客户的实际问题。
那么哪些人不需要买寿险来体现家庭责任呢?没有收入的未成年人,不用承担家庭的责任,所以是不需要购买寿险的;退休后的老人已经把孩子抚养长大,家庭责任已经履行得差不多了,基本上也没有了经济上的负债,所以老人也不用通过寿险转嫁身故带来的经济损失。
其二:家庭财富传承
无论是法定继承、遗嘱继承、遗赠还是生前赠与,有时候都难以完全实现被继承人的意愿,各种各样的变化导致难以做到真正意义上的有控制的转移和传承。而且法定继承和遗嘱继承都要经历继承权公证这一关,手续非常繁琐,且容易导致家族内部的矛盾。而通过寿险保单的方式传承财富,则能够更好地实现有控制力的转移和传承。不过如果想通过寿险保单实现财富定向传承,需要在投保时,注意投保人、被保险人和受益人的设定,如果保单的结构设计不合理,也不一定能实现财富定向传承的目的。
比如以父母作为保单的投保人和被保险人购买一份终身寿险,子女作为受益人,父母拥有对保险财产的绝对权利,可随时通过撤销保险合同而获得现金价值。投保人可随时更改受益人,在子女不孝或者挥霍败家的时候,通过这些方式保全家族财富,并在其做出让投保人满意的改变后,再重新购买保单或者重新变更受益人,从而实现对家族财富的控制。
现在很多终身寿险保单还可以和信托相结合,能最大限度地按照投保人的心愿对保险理赔金进行分配。人寿保单与私人信托相结合,也即设立保险金信托,是以信托公司作为人寿保单的受益人,当保单发生理赔后,保险理赔金直接进入私人信托而成为信托财产,并根据《信托法》及其相关法律法规的规定,结合投保人的意愿,对保险理赔金进行保全和管理,既最大限度地避免受益人挥霍败家、债务连带、婚变分割等对财富的影响,也充分保护其资产的隐私,从而更好地体现家族财富有控制力的传承的目的。
其三:税务风险
理赔金免交个人所得税:依据《个人所得税法》第四条第五款规定,保险赔款免交个人所得税,这其中就当然包括人寿保险的赔款。
人寿保险取得的年金、分红:人寿保险除了赔偿金外,还有很多其他的保险金给付形式,如年金、两全保险到期生存金、分红、分红的累积生息、万能保险和投资连结保险的投资收益。这些收益目前我国税法并无明确规定是否免征所得税,在实际执行过程中,保险的年金、分红、收益等目前没有缴征的明确规定。
人寿保险免交遗产税:我国暂时还未开征遗产税,虽然在新中国成立后到现在一直在酝酿,但是由于各种原因未能开征。如果将来开征遗产税的话,人寿保险赔偿金缴纳的可能性不大,因为根据《保险法》的规定,如果人寿保险指定了身故受益人,则保险金不属于被保险人的遗产,也就不用缴纳遗产税。
根据国内一直流传的《遗产税暂行条例(草案)》(2010年半)来看,其第五条明确规定,人寿保险赔偿金不计入遗产总额。
责任编辑:hnmd003
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