企业主如何用保险实现债务的相对隔离 实现债务的相对隔离的方法有哪些？|每日看点

我们在之前的文章《聊聊债务隔离的重要性》中，简单的介绍了用人寿保险进行债务隔离的一个案例。

(相关资料图)

也在《在什么情况下，保险才能起到债务隔离作用？》中，如何指定益人才能在被保人身故后，避免债务追偿。

都只是浅尝辄止，很多朋友留言，希望能够介绍的更清楚一些，所以今天知守君就通过一个案例，详细介绍一下用保单债务隔离的方案设计思路。

1 家庭背景和需求

我们以李总的家庭为例：

李总40岁，是一家企业的老板，因为企业经营需要经常贷款，虽然企业是有限责任公司，但贷款时银行都让李总与妻子李太太作为连带担保人。

这就会导致如果企业经营失败，会直接威胁到李总家庭财产的安全。

李总的父母都还健在，目前已经退休，负债可能性较小。

李总还有两个未成年子女，大儿子13岁，小女儿7岁。

老李妻子是全职太太，没有固定经济收入。

李总拥有的企业目前净资产1亿元左右，家庭净资产超过5000万元。

近几年经济不好，加上疫情的影响，李总对未来有一些担忧。

为了保证自己家庭未来的生活，李总决定趁现在财务状况良好，给家庭购买保险，转移全家意外、疾病等风险，同时创造一个稳定的现金流，进行一个基本的财富保全。

2 方案设计及注意的问题

我们一起来看看李总的方案应该如何设计：

我们可以用 高额年金险 + 重疾险 + 高端医疗险这样一个保障组合来实现李总的愿望。

主要保费用来购买大额年金险，然后再用年金的一部分配置重疾险和高端医疗险。

这里面有几个需要注意的问题：

1、投保人的设定：

投保人要用负债可能性低的人作为保单投保人，本例中最好是以李总的父母作为投保人，这样才能实现保单隔离。

如果是以李总或者李太太作为投保人，就可能存在较大的风险，因为年金险一般都有比较高的现金价值，而现金价值属于投保人的财产。

这就有可能受到投保人负债的威胁，存在被执行的可能性。

2、保费的安排：

李总可以将保费，比如1000万，赠予李总父亲，然后以李总父亲作为投保人购买保单。

因为李总父亲负债的可能性几乎为0，而赠与行为又发生在李总的企业和家庭净资产都超过赠与额的时期，这份保单的现金价值受到李总债务微信的可能性就非常低了。

但是，这里还有一个风险需要规避：

因为投保人可以随时解除保单，获取现金价值，因此必须考虑防止李总父亲在被骗或者受到胁迫等情况下退保。

所以，在赠与保费的时候，要签署“附条件赠与协议”，写明：

1）赠与李总父亲的1000万元必须全部用于购买该保险计划；2）未经李总允许不能退保，不得做部分领取，不得做保单贷款等，否则赠与协议无效，退保所得现金价值、部分领取和保单贷款所得财产，必须全部返还给李总。有的保险公司允许在合同中做特殊约定，此时在特殊约定中写明是最好的。

3、缴费方式：

高额年金险最好采用一次交清的方式，如果采用期缴的方式，缴费期不宜太长，三年五年就可以了。

期缴时最好将剩余保费全部追加入万能险账户进行保全，不宜以现金形式留在李总父母的账户上。

后续可以部分领取缴纳保费，虽然有一定成本，但相对安全和确定。

4、做好李总父亲的遗嘱安排：

当投保人死亡时，投保人的相关权益和现金价值都将作为投保人的遗产进行继承，这就会带来几个问题。

1）如果李总有兄弟姐妹，保单现金价值就面临被兄弟姐妹一起均分继承；2）李总继承李总父亲的遗产，属于李总的财产，就必须偿还李总的债务；3）遗产继承手续非常繁琐，带来继承的不确定性；所以，还需要李总父亲订立公证遗嘱：

当投保人去世后，将保单权益的1%归李总所有，99%遗赠给李总的子女，由李总作为投保人代为持有保单。这样，即使用来偿还李总的债务，也只涉及到保单现金价值的1%。

同时也规避了李总子女作为投保人退保，挥霍保单现金价值的风险。

3 写在最后

根据不同的法律关系、依据保险合同，让财产在投保人、被保人和受益人之间进行合理合法的流转，就可以达到资产保全、债务隔离的作用，本案例只是保险运用方式的一种。

需要强调的是，提前规划、未雨绸缪才是保险的核心，无论是给家庭资产保全，还是做人身健康保障，都不能“带病”投保~